年终岁尾，不少公司都将开始发放年终奖。对于众多上班族来说，这将会是春节前到手的最后一笔大额收入。
　　去年以来，银行定期存款利率在不断下调，理财也不承诺保本，在这样一个收益率下行的背景下，年终奖该如何更好规划？记者就此进行了采访。

理财产品不“香”了

　　“今年拿到年终奖后，暂时不准备买理财产品了，会考虑买点黄金。”8日上午，在一家文化公司就职的齐女士告诉记者，往年她的年终奖一般都是用来买银行的理财产品，但今年她为这笔钱考虑了其他去向。“之前买理财产品，收益率一般在3%左右，但去年我估算了下，还不到1%。有一款1年期的理财产品，中间甚至出现过本金受损，这或许是在提醒我，应该考虑其他投资方式了。”齐女士有些无奈地说。
　　同齐女士一样，在一家科技型企业负责财务工作的黄女士，也提前规划好了即将到手的年终奖。“我是相对保守的投资者，没买基金也不炒股，一般就是买银行R1、R2级别的理财产品，投资风险小。但现在理财的收益率在走低，我有同事差点还亏钱了，所以我干脆存定期算了。”黄女士认为，虽然定期存款利率也在下调，但至少可以保本，“不想再为了多那么一点点的利息操心了。”
　　采访中记者发现，理财产品的处境，眼下正变得愈发尴尬。“资管新规打破刚性兑付后，一方面，理财产品跟基金一样不承诺保本，但其收益率可能比不上基金。另一方面，理财产品比存款产品收益率高不了多少，但却可能使投资者本金受损。”相关投资专家在接受记者采访时坦言，这也是理财产品在投资者心中的地位发生动摇的主要原因。
　　相关数据进一步印证了理财产品的“处境堪忧”。第三方数据研究机构普益标准统计数据显示，去年末全市场理财产品存续规模为26.37亿元，较2022年末少了近0.5亿元。

银行纷纷推新品

　　年终奖如何投资？这不仅是上班族关注的话题，也是金融机构每年岁末年初的重点营销方向。记者发现，连日来，不少金融机构纷纷推出与年终奖理财相关的产品。
　　前不久，某股份制商业银行在该行手机银行App上线“年终奖买什么”主题活动。其中，“先攒一笔过年用”是该活动的首选答案。围绕这一答案，该行推出一款R2级别理财产品，成立以来年化收益率2.65%。
　　某国有银行也在前不久发布“贺新岁·年终奖投资攻略揭秘”，推出兼具收益性和稳健性的3款年终奖专“薪”定制理财产品，该行工资卡客户还有专享的加“薪”好礼。
　　抓住年底黄金热销的契机，多家银行也陆续推出生肖实物黄金产品，加码贴金券奖励、满赠等活动，为消费者的年终奖投资提供多一种渠道。某股份制商业银行近期也推出会“长大”的添利金条活动，买99克送1克，买200克送15克，买1000克送75克。
　　多位银行人士在接受记者采访时透露，按照往年惯例，各家银行都会针对年终奖推出一些主题营销活动，也会举办贵宾客户专场答谢活动，为新一年“开门红”打基础。

怎么投资更合理？

　　采访中，记者注意到，不少职场人士对于年终奖已有各自规划。
　　在一家股份制商业银行工作的小高跟记者透露了她的年终奖去向：换成欧元，存1年定期。“去年人民币定期存款利率下调了3次，普遍不高。我们行外币定存利率相对高些，像欧元，1年利率超过3%。”
　　陈先生则选择提前还贷。“年终奖拿到后，再加上几笔到期的理财，打算把近100万的房贷还了。”他告诉记者，虽然存量房贷利率下调后月供有减少，但目前大部分理财产品的收益率仍没超过他的房贷利率，而目前暂时没找到更好的投资渠道，他考虑提前还贷。
　　上班族如何更合理规划年终奖？对此，南京财经大学投资学系主任、民建南财大基层委员会副主委王慧表示，年终奖是一笔以年度为时间间隔、相较于月薪明显更高的现金流，投资者可以根据投资期限和自身风险承受能力，将其分为活钱、保障、聚沙成塔这几个投资目的来规划。
　　“所谓‘活钱’，指的是年终奖不做投资，直接用于春节期间各类必要开销；‘保障’对应的是年度必须要缴纳的一些保费，直接用年终奖来支付；‘聚沙成塔’则倾向于‘钱生钱’。对于风险承受能力相对弱的投资者来说，风险较低的固收类理财、国债类投资产品较为合适。如果是高风险偏好者，可以选择基金、股票等投资渠道。”王慧说。（金陵晚报）